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300万保额的百万医疗险和50万保额的重疾险,应该选哪一个?

2020-06-24 2 分享到:

相信有不少人都和她一样,有过这样的疑惑。主要原因在于,大家还未分清重疾险和百万医疗险的区别。那么,重疾险和百万医疗险到底有哪些区别呢?买了百万医疗险,还需要再买重疾险吗?今天,我们就来具体讲讲这两大问题!

1、重疾险和百万医疗险有哪些区别?

重疾险和百万医疗险都属于健康险,都能为疾病提供保障,但区别也是很大的。

300万保额的百万医疗险和50万保额的重疾险,应该选哪一个?

①重疾险:

重疾险属于给付型保险,被保人必须患了合同中约定的疾病才能得到赔付,保险公司会给付保额,而不是实际治病花费的费用。也就是说一旦患了合同中约定的疾病,不管你花了多少钱治病,是多是少,保险公司都会按照固定的保额赔给你。而且,理赔金不限用途,你管你用来做什么,保险公司都不会管。重疾险的意义不仅仅是医疗费用的补偿,更重要的是能弥补被保人患病后带来的各种经济损失。

市场上的重疾险产品大多都是长期保障,可分为定期重疾和终身重疾险两种,终身重疾险即保障至身故,定期重疾险保障一定期限。因为保障时间长,保障力度大,重疾险的保费价格一般是要高于短期险种。

②医疗险:

医疗险属于报销型保险,不会限制疾病种类,对条款约定范围里的治疗费用都能报销,报销范围一般比重疾险要广泛。保险公司赔付多少,要看实际的花销,跟「保多少,花多少,花在哪儿了」都有关系。也就是说医疗险管的不管你花多少钱,保险公司都会赔(在条款限定内),能报销全部医疗费用,但不会多给一分钱的补偿。

市面上的医疗险则通常是一年期保障,保障期满后就需要重新投保,因此续保条件好的产品对消费者更有利。且大多数医疗险都有一万元的免赔额,因此与重疾险相比,医疗险的保费要低很多。

通过以上对比和分析可以看出,重疾险和医疗险在疾病范围、保障期限、保费以及理赔金给付方式上都是有差异的。重疾险具有较强的针对性,医疗险具有较强的普适性,两者并不能完美互相替代。

医疗险和重疾险搭配购买,1+1>2,能形成完善的大病保障方案。医疗险用来治病,重疾险的赔付金用来维系家庭开支,保障更全面,也能更好地防范大病风险。

2、如果只买医疗险,疾病保障充足吗?

如果只买医疗险,我们可能会遇到以下几个问题:

①医疗险只承担治病开销,不承担收入损失

一个人不幸罹患重疾后,往往会面临着巨额的疾病治疗费。治疗费用,可以用医疗险报销一部分,剩余部分需要自己支付。

而人在生大病后,除了治疗费用,还需要承担后期的康复治疗费用以及在治病以及恢复期内的各种收入损失。这部分的费用,往往也很庞大,但医疗险没法对治疗费用之外的风险进行转移,病人及其家庭今后的经济压力还是很大的。

②随着年龄的增长,医疗险的保费也会增长

百万医疗险之所以如此受到消费者们的青睐,有一个主要原因是它的高性价比,几百元就能买到几百万保额。对于年轻人而言,投保一份百万医疗险,每年的保费只要两三百,就可以获得很充足的疾病保障。

但同样一份百万医疗险,不同年龄段人群投保,保费差距是非常大的。我们以市面上的一款产品举例,来看看不同年龄段的保费差异情况:

300万保额的百万医疗险和50万保额的重疾险,应该选哪一个?

根据保费测算结果可看出,这款百万医疗险26-30岁保费是300+,50岁就要1000+,越往后越贵。

③医疗险的续保,具备不确定性

目前的百万医疗险都是短期产品,保一年或保几年,保障到期后需要续保或换新的产品投保。而医疗险的续保是存在不确定性的,如果被保人在保障期内出险或身体变差,可能难以续保或找到合适的新产品。

虽然大部分医疗险可连续投保,比如“可连续投保至80周岁”,有些续保条件好的产品,能保证理赔后也可续保,但假如产品停售也会比较麻烦。等年纪变大或身体变差时,想再去买其他产品也会受限。

3、重疾险,能为医疗险弥补哪些不足?

如果只买医疗险,就会存在以上几大问题。那么,有没有解决办法呢?建议大家可以在医疗险的基础上,再配置一份重疾险,用重疾险来弥补医疗险的不足之处。

①重疾险理赔金不限用途,可用于弥补收入损失

重疾险是给付型保险,且理赔金也不限用途。所以,重疾险不仅能解决治疗费用,还能解决后期的康复调理费和对收入损失进行补偿,维持家庭的生活开支。所以,我们一般建议大家配置重疾险时,保额一定要充足。重疾保额至少30万起步,预算够的话,50万或以上更好。

②重疾险保费恒定,不会逐年变化

大家在投保重疾险时,确定了保额、保障期限、保障责任等投保因素后,也就确定了总保费。而一旦合同生效,重疾险每年要交的保费也就固定下来了,不会因为年纪变大而交费变多。

③重疾险能提供长期稳定的保障

目前市面上的重疾险,主要有定期重疾险和终身重疾险两种,都能提供长期稳定的保障。

终身重疾险,顾名思义就是终身提供保障,而定期重疾险可以保障10/20/30年,或保障至70/80周岁等。通常建议大家,在预算不足配置定期重疾险,提升核心关键期的保障;预算充足就直接选择保障终身,一次到位,终身保障,无后顾之忧。

4、写在最后

最后,我们回到开始的问题“300万保额的百万医疗险 vs 50万保额的重疾险,你选谁?”,小孩才做选择,大人全都要!重疾险和医疗险都需要配置,两者不是替代关系,而是互为补充的关系,搭配一起能够缺陷互补,提供更完善的疾病保障。

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